基本养老金与个人养老金：差异解析与养老规划指南

发布于：2025-07-25 阅读：0

近期人社部和财政部为退休人员提高基本养老金。本文解析基本养老金和个人养老金的区别，如资金来源、领取规则、税收政策等，还探讨养老金上调利好群体及个人养老金是否值得买，助您合理规划养老生活。

在养老话题备受关注的当下，基本养老金和个人养老金是大家绕不开的话题。近期，人力资源社会保障部、财政部发布通知，为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。

基本养老金

这次提高的基本养老金，属于城镇职工基本养老保险待遇，惠及约1.5亿各类企业和机关事业单位退休人员。基本养老保险是我国多层次、多支柱养老保险体系的主体，发挥保基本功能，包括城镇职工和城乡居民基本养老保险。截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超10.7亿人。参保人退休或达领取条件后按月领的就是基本养老金。

值得一提的是，今年城乡居民养老金也上调了。在去年基础上，今年城乡居民基础养老金最低标准再提高20元，涨幅16.3%，惠及1.8亿多老年人，大多是农村居民。

个人养老金

不过，基本养老金和个人养老金可不能弄混。个人养老金是2022年4月建立的补充养老保险制度，政府支持、个人自愿参加、市场化运营。参加人须先参加基本养老保险，每年最高缴存1.2万元，能买多种金融产品，退休或遇特殊情况可领取，为养老多添一笔钱。

两者在多方面存在区别。资金来源上，基本养老金由国家、用人单位和个人共同承担，城镇职工由单位和职工按比例缴纳，城乡居民由个人缴费、集体补助和政府补贴构成；个人养老金则完全是个人缴费。领取规则方面，基本养老金要求参保人达法定退休年龄且累计缴费年限达标才可按月领取；个人养老金要符合国家规定情形，如达领取基本养老金年龄等，可按月、分次或一次性领取。税收政策上，基本养老金领取不缴税，个人养老金享受递延纳税优惠，缴费时暂不缴税，退休领取时按领取额的3%缴纳个税。

有人会问，个人养老金领取时要缴3%的税，到底值不值得买？这得因人而异，要根据个人收入算“一进一出”的差价。收入越高、个税税率越高，购买个人养老金越划算。对于低收入群体，若工资未达个税起征点，参与个人养老金计划可能不划算。

对普通人来说，基本养老金是退休后稳定的经济来源，是“必选项”；个人养老金是“可选项”，虽不保本，但能为未来增添保障。总之，了解两者区别，有助于我们合理规划养老生活，实现“老有所养、老有所依”。

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