专家建议10岁存养老钱引热议，养老规划何去何从？

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交通大学教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，用三胞胎案例说明复利惊人。不过此建议引发争议，如资金来源、收益率假设、价值观等方面。同时也有更务实替代建议，养老规划起点应匹配现实能力。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目提出，养老规划核心是“时间杠杆”。他用三胞胎案例说明，假设年化收益率8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。

养老规划

“越早启动，复利效应越惊人”。20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。

然而，这一建议引发广泛讨论。争议焦点集中在三方面。现实可行性存疑，10岁儿童无独立收入，储蓄依赖父母，给普通家庭带来经济压力。多数家庭优先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老优先级后置，操作难度大。

复利效应

8%的年化收益率过于理想化。当前市场环境下，银行理财产品、定期存款年化利率普遍低于3%，股票、基金等权益类投资实现8%年化回报需承担高风险，且数十年保持收益稳定难度极大。长期通胀还可能稀释存款实际购买力，高收益产品未必跑赢物价上涨。

价值观念上也有冲突。要求儿童为养老储蓄，被指剥夺童年快乐与自由，过早引发焦虑，忽略不同年龄段生活重心与心理需求。养老规划应尊重个人生命周期规律，避免将成年人责任过早转移至儿童。

对于10岁孩子的养老钱来源，有“倒金字塔”筹资模型。第一层是家庭“种子资金”，压岁钱、生日红包、奖学金可成为“第一桶金”，父母按固定比例划入孩子养老账户。第二层是代际配比储蓄，父母承诺孩子每存1元，自己追加1元。第三层是政府与机构红利，若个人养老金税收优惠扩大到未成年人，额度可优先放入孩子账户，银行、基金公司可推出“儿童版”养老目标基金。

养老争议

不过，存得早也不能乱存，要立三条纪律。专户专用，账户写孩子名字，但18岁前资金由监护人定投指定养老产品，18 - 退休前可暂停追加但不可取出。资产配置上，10 - 25岁高波动高权益，25 - 45岁平衡型，45岁后逐渐防守。同时要同步教育，把对账单变成“家庭金融课”。

对于争议，也有更务实的替代建议。青少年期（10 - 20岁）聚焦财商教育，成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20%，优先低风险工具，逐步增加权益类投资并控制风险。还有“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。此外，要利用政策工具，做好健康储备和应急资金准备。

总之，养老规划虽宜早，但起点应匹配现实能力。该建议凸显复利数学正确性，但脱离普通家庭经济现实与市场环境。个体层面高成本生活挤压储蓄空间，社会层面养老金替代率下降，需政策强化托底功能。

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